Страховик, Страхувальник, Державний орган та наболіле питання страхових відносин

© Страхування – це фінансовий захист майнових інтересів фізичних та юридичних осіб. Страхові послуги пропонують на кожному кроці. Всюди можна побачити рекламу про ту чи іншу страхову компанію. Страхові агенти приходять до офісів і «ненав’язливо» пропонують свої послуги.

Страхуватися або не страхуватися? Як вибрати страхову компанію? Як отримати страхове відшкодування?

Багато питань, пов’язаних із страхуванням, турбує пересічних громадян та підприємців, юридичних та фізичних осіб.

В одному випадку ви зустрічаєтеся з обов’язковим державним страхуванням, а в іншому з величезною кількістю страхових компаній, які пропонують вам такі привабливі умови…
У випадку з обов’язковим державним страхуванням все просто.
З моменту, як ви уклали трудовий договір з роботодавцем, тобто улаштувалися на роботу, ви вважаєтеся застрахованим незалежно від виконання роботодавцем свого зобов’язання щодо сплати страхових внесків. Для страхування не потрібно вашої згоди або заяви. Особи, які працюють на умовах трудового договору, підлягають обов’язковому державному страхуванню.

Після придбання автомобіля ви, відповідно до вітчизняного законодавства, зобов’язані застрахувати відповідальність перед третіми особами. Такі умови стають також перед громадянами та організаціями, які працюють з вогненебезпечними, вибухонебезпечними матеріалами тощо.

Питання обов’язкового страхування не обговорюється. Куди складніше з добровільним страхуванням.
Ви придбали автомобіль? Починаєте свою справу? У вас так або інакше можуть виникнути питання пов’язані із страхуванням автомобілів або майна.
Сьогодні дуже гостро стоїть проблема вибору страхової компанії перед людиною або організацією, яка бажає захистити своє майно, життя, здоров'я або власний транспорт.

При виборі страхової компанії слід звернути увагу на дату заснування компанії, розмір виплат та їх кількість, фінансовий стан, порівняти поточні показники з показниками за минулі роки, з'ясувати в якому банку обслуговується компанія та надійність цього банку. Бажано звернути увагу на репутацію страхової компанії серед людей, які користуються або користувалися її послугами. Про страхову компанію бажано зібрати максимум інформації.

Нарешті страхова компанія вибрана і перед вами поклали договір.

Майте на увазі, що договір складається спеціалістами страхової компанії і деякі пункти прописані так, щоб мати можливість уникнути своїх зобов’язань щодо страхового відшкодування.
Що потрібно знати при укладанні договору добровільного страхування?

Договір має бути укладений у письмовій формі і містити:

• назву документа;
• назву та адресу страхової компанії (страховика);
• прізвище, ім'я, по-батькові, дату народження або назву страхувальника або застрахованої особи, їхні адреси та дати народження;
• прізвище, ім'я, по-батькові, дату народження або назву вигодонабувача та його адресу;
• зазначення обєкт страхування;
• розмір страхової суми;
• розмір страхових виплат;
• розмір страхових внесків і строки їх сплати;
• перелік страхових випадків;
• страховий тариф;
• строк дії договору;
• порядок змін і припинення дії договору;
• умови здійснення страхової виплати;
• причини відмови у страховій виплаті;
• права та обов’язки сторін;
• відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору;
• інші умови за згодою сторін;
• підписи сторін.

Також слід звернути увагу на деякі моменти:

в назві договору має бути слово - добровільне;

в договорі не повинно бути порушень синтаксичних та граматичних правил;

не повинно бути подвійного тлумачення одних і тих самих положень, протиріч або неузгодженості між пунктами;

не допускається застосування речень (фраз, фразеологічних зворотів), що призводять до неоднозначного розуміння змісту договору;

поняття, що використовуються у Правилах страхування, повинні відповідати вимогам відповідних нормативно-правових актів. У разі потреби застосування понять, не визначених у відповідних нормативно-правових актах, потрібно дати їх тлумачення. 
Одією з найважливих умов при укладені договору, є ознайомлення із правилами страхування. Договори укладаються відповідно до правил страхування, які підлягають реєстрації в Державній комісії з регулювання ринку фінансових послуг України.

Для виключення непорозумінь та для задоволення своїх потреб, вимагайте у страховика копії документів, з якими ви були ознайомлені та під якими поставили свій підпис. Перевірте назву та реєстрацію правил добровільного страхування та уважно ознайомтеся з договором.

Договір страхування набирає чинності з моменту внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачено договором страхування. 
У разі конфліктної ситуації між вами та страховою компанією, бажано досудово врегулювати спірні питання. Може виявитися, що конфлікт виник в зв'язку з тим, що ви неуважно ознайомилися з умовами договору або правилами добровільного страхування. Можуть бути виявленні помилки з боку спеціалістів страхової компанії. В деяких випадках страхова компанія визнає помилку і «не виносить сміття з хати», але це дуже рідкісний випадок. Частіше страхові компанії не бажають йти на компроміс для вирішення спору і тоді вам нічого не залишається, як звернутися до суду. Слід зазначити, що в усній формі із страховою компанією бажано не спілкуватися, тільки письмово і з реєстрацією вашого листа. Інакше страхова компанія може стверджувати про неотримання від вас ні яких документів.
Ще один шлях досудового вирішення спору – це звернення до центрального органу виконавчої влади у сфері регулювання ринків фінансових послуг, яким є Державна комісія з регулювання ринку фінансових послуг України. Відповідно до Положення про Державну комісію з регулювання ринків фінансових послуг України, основними завданнями Держфінпослуг є здійснення державного регулювання та нагляду за наданням фінансових послуг і додержанням законодавства в цій сфері та захист прав споживачів фінансових послуг шляхом застосування заходів впливу з метою запобігання порушенням законодавства на ринках фінансових послуг та їх припинення. Держфінпослуг має свої територіальні управління, які розташовані в різних областях України.

У скарзі до Держфінпослуг має бути зазначена назва страхової компанії, ваші реквізити, номер і дата договору, а також викладена суть скарги. Листування з Держфінпослуг має відбуватися за тим самим принципом, що із страховою компанією, з дотриманням вимог Закону України «Про звернення громадян».
За вашою скаргою комісією проводиться позапланова перевірка роботи страхової компанії та за її результатами виноситься відповідне рішення.

Невиконання своїх обов’язків може обернутися для страхової компанії призупиненням ліцензії, або анулюванням ліцензії на здійснення діяльності з надання фінансових послуг.

Вам може пощастити і страхову компанію зобов’яжуть виплатити страхове відшкодування, але на практиці відбувається зовсім інше. Держфінпослуг надсилає вам листа з масою специфічних термінів та з поясненням, що за результатами проведеної перевірки страхової компанії порушень законодавства не виявлено. Після цього з упевненістю можете звертатися до суду з позовом до Держфінпослуг.

При зверненні до суду у вас має бути достатня кількість доказів і варто підготуватися до витрат. Захищати свої права без відповідних знань дуже важко, а інколи неможливо, тому вам прийдеться звернутися до юристів, що коштує недешево. Прорахуйте доцільність цього звернення, тому що ваші витрати можуть бути значно меншими ніж ви плануєте отримати. Суд є останньою інстанцією, але розгляд справи може тягнутися рік, два, а то і більше.

Таким чином для вирішення свого питання маєте запастися великим терпінням.

На теперішній час неможна говорити про те, що всі без винятку страхові компанії не виплачують страхового відшкодування, але «погана вівця все стадо псує».

Багато юристів, у тому числі і юристи страхових компаній, звинувачують саме неефективність та недосконалість страхового законодавства. Законодавчо невизначено поняття страхового розслідування та строків і порядку його проведення. Також законодавчо невизначений перелік документів, що потрібен для визнання або невизнання випадку страховим. В результаті маємо затягування розгляду справ, а як наслідок і отримання страхового відшкодування.
Кабінетом Міністрів України, розпорядженням від 03 вересня 2009 року, схвалено Концепцію захисту прав споживачів небанківських послуг в Україні. В Концепції зазначено: «Зростання кількості та характеру звернень громадян до органів, що здійснюють державне регулювання ринків фінансових послуг, свідчать, що заходи забезпечення прав споживачів, здійснювані зазначеними органами не відповідають вимогам часу і недостатньо ефективно впливають на запобігання недобросовісному наданню фінансових послуг.
У результаті проведеного аналізу стану захисту прав споживачів виявлено основні проблеми, які потребують розв’язання зусиллями органів державної влади, а саме: відсутність дієвого механізму досудового розв’язання конфліктних ситуацій, що гальмує розгляд спорів та збільшує навантаження на судову систему.
Мета Концепції полягає в удосконаленні системи захисту прав споживачів та забезпеченні її ефективності.

Така система повинна базуватися на принципах: ефективності державного регулювання, дотримання гарантованих законом прав споживачів на захист та удосконалення механізму забезпечення захисту прав споживачів».